FinTech亞洲吊車尾 台灣為什麼無法擁有金融獨角獸?

FinTech亞洲吊車尾 台灣為什麼無法擁有金融獨角獸?

儘管擁有眾多的發展優勢,台灣目前在發展FinTech創新上,仍面臨眾多的挑戰與困難,無法建立起一個完整的生態系統。


 

台灣有著得天獨厚的商業環境,像是網路使用率與信用卡滲透率世界領先,平均消費力強勢增長,再加上完善的基礎建設以及在東亞重要的戰略地理位置,台灣儼然成為新興商業模式的最佳場域測試地點,變成國際公司以及區域新創擴展至其他鄰近亞洲國家的第一站。

 

對於金融科技(FinTech)來說,似乎卻不是如此。儘管台灣擁有上述的眾多優勢,台灣市場在發展FinTech上遇到了極大的阻礙與困難,難以規劃出一個能夠全力支持FinTech創新的健全生態系。因此,在這篇文章中,Tagtoo 團隊將會帶領你一窺FinTech在台灣發展的現狀,剖析造成FinTech在台灣裹足不前的主要原因。

 

1. 政府當局持續猶豫

台灣政府以往便因爲對於金融法規過度保守廣遭批評,無法在金融穩定性與金融創新化上取得良好平衡,任何未經政府當局所核准的創新金融服務都視為違法,團隊無法正常營運下去,因此極大抑制了FinTech團隊的成長動力。

 

事實上,政府當局至今仍傾向扮演著產業監督者的角色,關注FinTech新創團隊是否違反法律,而非扮演著生態系的提倡者,鼓勵金融科技創新的發展。

 

舉例來說,僅管金融監理沙盒(允許新創團隊在一定的規範內可以大膽的測試)已經被推出,整體的商業環境依舊對於FinTech團隊非常不利,原因不外乎是政府當局缺乏主動性,沒有提供稅務優惠以及具體的實質獎勵來促進更多人投入。

 

再者,為了降低新創公司不健全的管理與營運所帶來的潛在風險,政府當局更傾向FinTech團隊與大型金融機構一起合作開發。

 

只是這樣做卻可能造成兩造因為工作文化所衍生出的衝突,金融機構可能透過大量的資金支持來狹持公司決策過程,使得新創團隊無法擁有更高的靈敏度,失去了培養出一個真正的FinTech 獨角獸的可能性。

 

簡言之,台灣政府現在所應該重視的是如何透過金融法規以及台灣所擁有的豐沛資源,建立起一個能夠容納高度創新且促進不同點子發展的商業環境,一個讓FinTech能夠確實成長茁壯的活絡生態系。

 

2. 金融機構過分謹慎

儘管FinTech將會大幅度的簡化傳統金融服務,並帶給顧客前所未有的便利性,事實上,眾多台灣的金融機構依舊將FinTech視為一個燙手山芋,多半不願意採取更積極的改變措施。

 

有趣的是,即使部分金融機構宣稱他們已經將”FinTech“導入現時的金融服務,真相卻是僅僅將服務與內容數位化至網路銀行和手機App,而非擁抱FinTech的真實力量來提供更多更客製化的金融服務,進而讓未曾享受到優質金融服務的人們能夠有機會嘗試。

 

多數金融機構對於由FinTech所發展出的全新金融服務,仍然抱持著過度謹慎的態度且不願擔任產業的領導角色,這也是為什麼大眾普遍認為台灣的銀行家們沒有負起應有的責任,社會對於FinTech往後在台灣的發展多半抱持著悲觀的心態。

 

當大多數的台灣金融機構還正在擔心FinTech所帶來的潛在衝擊時,他們往往早已忽略FinTech背後的巨大機會以及可能帶來的潛在利益。FinTech確實可能會減少現存的獲利來源,但是毫無義問的將會為金融產業發展出更多高獲利的產品與服務。

 

台灣的FinTech發展已經落後其他國家(如,新加坡)數年之久,高度管制與保護的金融商業環境顯然是個需要突破的阻礙,更重要的是,所有利益關係人(銀行、金融機構、政府當局)的守舊思維都應該要負起台灣已經丟落領先地位事實的責任。

 

3. 金融服務成熟完善

相較於地大物博的美國總共有4800家金融機構據點服務3.3億人口,在台灣卻擁有高達5000家金融機構據點來服務2400萬人口,由此可知台灣的金融覆蓋率顯然高出非常多。

 

事實上,台灣的金融服務系統相當完整與成熟,除了為數眾多且分散在全台各地的實體銀行外,網路銀行或是行動App也相當普及方便,讓消費者可以輕輕鬆鬆透過網路完成全部的銀行服務,像是轉帳、換匯等。

 

申請信用卡也非常快速,通常花費不到七天的時間;投保保險一樣輕鬆容易,許多的保險業務員早已被指派來服務特定的地區,隨時隨地都能夠預約拜訪;再加上先前金融法規所通過的行動支付,以上總總基本上已滿足大多數使用者的需求,足夠應付日常所需的活動。

 

因此,大眾對於要求加速FinTech發展的動機便變得無法和其他國家一樣強烈,其他FinTech所衍生的服務,如P2P借貸、機器人理財等,也甚少被大眾所關心與討論,最後,發展FinTech獨角獸的成長動力便逐漸的停了下來,慢慢變成了無生機。

 

台灣是否有機會重新登上FinTech的領先地位?目前看來是不大可能了。

原文: What are the hurdles hindering Taiwan’s FinTech from becoming the No.1 in Asia ?

 

作者: Edison Chen

文章授權(創用CC授權)
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