保險「親晤親簽」的過去、現在與未來

保險「親晤親簽」的過去、現在與未來

    「 親晤親簽」一直是保險業實施的簽署流程,也被認為是最安全、最可靠且是能證明簽署者同意的方法。然而「親晤親簽」仍然會發生簽名的爭議,常常是因為同意過程沒有留下紀錄,無從得知客戶是否完全了解所有細節與權益。

    有時,雖然已經做到親晤親簽仍然會遇到簽署人事後否認自己簽名或者當事人遭業務員或其親屬偽簽的問題。當發生此類爭議時,就必須經過複雜的筆跡鑑識分析來判斷簽名的有效性。這過程不只耗時也相當耗費爭議雙方的成本,但是專業鑑識本身還仍可能因簽署人個人簽名習慣發生誤判的狀況。

     2016年4 月 PLOS ONE 期刊, Houmani N. , Garcia-Salicetti S. 的研究提出一套非常有趣的方法來分析簽名的辨識度 (Average Genuine Scores)及被偽造的可能性 (Average Imposter Scores)並以組別來作為分門別類的代表。簽名被分為”Sheep”「綿羊」指能容易識別的簽名;”Goat”「山羊」指難以識別的簽名,其False Rejection Rate (FRR) 就很高,就算來自不同人簽名仍容易被判斷為同人的簽名;”Lambs” 「羔羊」與”Wolves”「野狼」分別指容易被模仿與成功模仿別人的簽名,其False Acceptance Rate (FAR)很高。後續研究中又依照辨識度與被偽造的可能性將組別細分為:”Doves”「白鴿」指具有高辨識度但是又不容易被偽造的簽名;”Chameleons”「變色龍」指具有高辨識度但也容易被偽造的簽名;”Phantom”「幻影」指低辨識度的簽名但也不容易被偽造;”Worms”「小蟲」指低辨識度且容易被偽造的簽名。這樣的分類不只應用在手寫簽名也應用在其他生物辨識工具如:語音辨識、人臉辨識、指紋辨識、打字動態特徵等,也依個人行為特徵的屬性,分別被標上屬於各種動物的名稱。因此、現今生物辨識技術領域因而出現了有所謂 “生物特徵動物園Biometric Menagerie“的觀念。

論文引用:Houmani N, Garcia-Salicetti S (2016) On Hunting Animals of the Biometric Menagerie for Online Signature. PLoS ONE 11(4): e0151691. doi:10.1371/journal.pone.0151691

Houmani N, Garcia-Salicetti S (2016)

    雖然是親晤、親簽,手寫簽名仍可能因為個人簽名的習慣與特徵而影響筆跡辨識的準確度與可靠性,使得爭議發生時的認證過程複雜且有誤判的風險,對客戶及保險公司都會造成損失。雖然手寫簽名辨識的準確性會因每人簽名習慣及特徵限制住,然而因為親晤親簽已成為大家熟悉、習慣的流程所以至今仍被廣泛實施也間接成為保單簽署與許多文件簽署流程無法完全電子化的障礙。

    隨著金融科技的發展,實施超過五十年的壽險業務員「親晤親簽」制度可能不敵時代潮流而被數位金融科技取代。金管會保險局已指示壽險公會研議,透過生物辨識機制驗證保戶身分,可能的生物辨識方式包括指紋、聲紋、刷臉、虹膜、靜脈紋等,只要技術上有不可否認性,會考慮放寬目前壽險業務員「親晤親簽」的制度。投資型保單糾紛多發生在高齡保戶,有些投資型保單虧越多、手續費卻扣越多;金管會宣布將於近期修法,未來70歲以上高齡者購買投資型保單時,一律需要經客戶同意後錄音或錄影,保留紀錄到保單期結束後五年。

    SelfieSign 結合電子簽名與影像錄影,除了可記錄保戶簽名也可同步以影像記錄簽名過程,這樣的組合能突破手寫簽名因為個人簽名習慣、特徵影響筆跡辨識結果的限制與風險,也能避免刻意以不同簽名來影響辨識結果的可能。影像同時能蒐集到簽署者簽名(同意)動作、證明其意識清楚,也可記錄業務員是否有解說清楚保戶權益與保單手續費等相關細節;簽署者的聲紋、臉部、虹膜也能記錄於影像中,讓簽署具有最高的不可否認性,並提供保險業因應法規新方向的解決辦法。

    目前國泰人壽已率先導入雲想科技SelfieSign創新專利技術作為新式「電子式親晤親簽」行動保單的簽署機制。藉由該項新技術的導入,不僅完善客戶權益保障,更響應數位化、無紙化環境的世界潮流,跨入數位金融科技應用的嶄新領域。

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